商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

我們有社保，還有沒(méi)有必要再購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)呢？

實(shí)際上社保待遇是多繳多得、長(zhǎng)繳多得。但是繳費(fèi)基數(shù)有上下限，60%的社會(huì)平均工資到300%的社會(huì)平均工資，繳費(fèi)年限也頂多四十多年。如果我們收入水平很高，當(dāng)然是有必要的購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系比較完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，他們的養(yǎng)老金保障主要分為三根支柱。

第一支柱，是社會(huì)保險(xiǎn)。主要是通過(guò)國(guó)家的強(qiáng)制力征收社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，保障退休人員的待遇，我們國(guó)家比較完善。就像我們現(xiàn)在的基本養(yǎng)老金一樣，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)法的規(guī)定征收養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余超過(guò)5萬(wàn)億元。不過(guò)目前我們的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人群還是非常少的，參保繳費(fèi)人員3億人，約占全部就業(yè)人口的38%，供養(yǎng)退休職工11798萬(wàn)人。

第二支柱，是年金制度。這是一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，美國(guó)通過(guò)401K或政府補(bǔ)充養(yǎng)老金的雇主保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充。有企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)，通過(guò)保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌。

我們國(guó)家對(duì)應(yīng)的是企業(yè)年金制度和職業(yè)年金制度。這種年金制度最高都可以繳納繳費(fèi)基數(shù)的12%，相當(dāng)于個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的1.5倍。也是一份非常豐厚的養(yǎng)老待遇了。但是覆蓋人群只有五千多萬(wàn)人，覆蓋面較低。

實(shí)際上，企業(yè)年金和職業(yè)年金制度，都允許到達(dá)退休年齡可以一次性提出，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)以長(zhǎng)期穩(wěn)定為主，能夠有效避免因不斷提取而將年金花光的風(fēng)險(xiǎn)，但是相應(yīng)的收益率比較低，而且會(huì)有建賬費(fèi)用等額外支出。

第三支柱，就是我們常說(shuō)的商業(yè)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金。目前，在我們國(guó)家?guī)缀跆幱诳瞻椎貛?，真正個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的非常少。不過(guò)國(guó)家可以通過(guò)一定的優(yōu)惠政策引導(dǎo)建立相應(yīng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2018年國(guó)家在上海、福建、江蘇昆山工業(yè)園區(qū)試行稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。個(gè)人購(gòu)買(mǎi)這種稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，能夠?qū)€(gè)人所得稅推延到未來(lái)征收或者少征收。這種情況下對(duì)于高收入群體非常劃算，一般來(lái)講按照2019年的新的個(gè)人所得稅稅率，月收入超過(guò)1.5萬(wàn)元以上的人群購(gòu)買(mǎi)起來(lái)才比較劃算。

我們國(guó)家的養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)模確實(shí)跟發(fā)達(dá)國(guó)家差距很大。像美國(guó)，養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了29.195萬(wàn)億美元。其中個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)確定型計(jì)劃80970億美元，確定給付型計(jì)劃31890億美元。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)儲(chǔ)備。

所以說(shuō)，不管是50歲還是60歲，實(shí)際上購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都沒(méi)有問(wèn)題。這是一個(gè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

不過(guò)，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)必須要認(rèn)真看懂商業(yè)保險(xiǎn)的合同，不要一廂情愿的認(rèn)為買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)交的錢(qián)就是儲(chǔ)蓄。這是一種誤解，養(yǎng)老保險(xiǎn)也是防風(fēng)險(xiǎn)的。一旦毀約，我們投資的收益率會(huì)非常低，甚至?xí)刑澅镜娘L(fēng)險(xiǎn)。如果我們只盯著本金，那么還是買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品好一點(diǎn)